深圳发展银行最近推出房贷“双周供”。所谓“双周供”，是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。采用“双周供”，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息。例如在深圳发展银行贷了一笔50万元的款，按30年贷款期限,最后借款者可以节省115186元的利息支出。此种创新举措，对于贷款人来说，的确挺诱人的。

　　　　能否取工资，能否买电买气，能否缴纳水电费及车船费，能否提供安全的网上支付，能否在国外使用信用卡……这种种创新服务直接左右人们对银行的选择和依赖。经济全球一体化，吸引大批外资银行进入中国市场，中国银行业面临越来越激烈的竞争。为了使自己更具竞争力，需要提供更具个性的服务，需要不断进行业务创新。

　　　　想要选择你，给个理由先。

　　　　银行业务创新在一定范围内会引起公司银行业务组织机构的变革，从而在实现银行自身利润最大化的同时，推动整个公司银行业务的发展。

　　　　随着2006年中国金融市场对外全面开放，外资金融机构和各类潜在进入者的全面渗透，银行业的市场集中度将被稀释，银行间的竞争将更趋激烈，中国银行业面临更为严峻的挑战。面对机遇与挑战，国内银行纷纷寻找提升自身竞争能力的有效手段，研究适应新金融的经营策略。

　　　　业务创新举措多

　　　　近几年，中国各商业银行十分重视新金融银行业务创新的发展。短短几年间，国内商业银行的业务创新取得了较快发展，最突出的就是电子银行业务。电子银行业务是以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等为主体构成，以电子化手段为客户提供自助式金融服务的银行业务。

　　　　以“金融ｅ通道”为产品定位的中国工商银行电子银行业务，按照产品分类和客户性质，分为企业网上银行、个人网上银行。企业电话银行和个人电话银行为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能。据悉，2005年工商银行电子银行业务实现电子银行交易额46.7万亿元，比2004年增长22％。其中网上银行交易额实现42.2万亿元，比2004年增长24％。

　　　　中国农业银行已推出了最新3.0版的网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电子商务和服务定制等功能，使网上银行在确保安全的同时实现了推广上的便捷性。2005年3月，农业银行成立了专门的电子银行部，到2005年底，农业银行全系统网上银行注册网点达到4644家，网上银行交易额累计达到14747亿元。

　　　　中国银行的企业网上银行5.0版已实现网上银行与银行后台业务系统自动联机处理，并可为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务。

　　　　中国建设银行不仅开通了网上银行3.0系统，实现了对公交易、单位信用卡的余额和明细查询及转账、网上购物、异地划拨、外汇买卖、活期转零存整取、住房贷款还贷等功能，还开通了手机银行业务，为客户实现账户查询、转账、汇款、缴费、手机支付、外汇买卖和银证转账等业务提供更为便捷的方式。

　　　　以“科技兴行”为发展战略的招商银行，其银行业务创新在国内更具有代表性，尤其在银行零售业务领域尤为明显。由于没有国有商业银行众多的经营网点和多年的市场基础，招商银行加大业务与产品创新和市场拓展力度，积极打造“一卡通、一网通、金葵花理财、双币信用卡”等知名品牌，在短短的几年内，迅速分食一定的市场份额，人民币储蓄存款年增长率长期保持在50％左右。目前，招商银行的“一网通”已形成了网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上房城、网上证券、网上外汇和网上支付等完善的网上金融服务体系。截止到2005年8月，招商银行网上银行已拥有近1000万名网上银行客户和1000余家网上合作商户。统计显示，2005年1～8月，招商银行网上企业银行交易额达到14000亿元，网上个人银行交易额达到2300亿元。

　　　　更多商业银行也在积极发展网上银行业务。光大银行、交通银行均已在客户申办银行卡的同时自动开通电话银行业务，同时实现话费、上网费、寻呼费、房租费等代收代付中间业务功能。兴业银行“在线兴业”3.0升级版增加了网上自助申请贷款服务，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资。

　　创新水平差距大

　　　　虽然中国银行业在新金融环境下业务创新能力有了较大提高，但与国外先进的银行相比，仍然存在相当大的差距。

　　　　能为银行带来收益的除了存贷款业务之外都是中间业务，这是一项不需要银行投入货币资金，充分利用银行的非资金资源服务社会经济获得收入的业务，是银行资金服务的衍生品。按照现代商业银行的盈利模式，非利差的中间业务收入应该占据银行40％，甚至50％的收入比例。但是当前国内商业银行银行的主要收入来源80％～90％都是依靠存贷款业务产生的利差收入。

　　　　不少商业银行推出的电子银行业务仅仅是对现有传统业务的电子化延伸，缺乏针对性、系统性和增值性，同时缺乏市场系统分析、目标客户选择和市场定位，甚至有些银行是为了业务创新而创新，没有从银行的管理模式、经营体制、组织机构、人力资源，以及业务创新机制和风险管理机制等方面综合考虑，以适应电子银行业务的快速发展，导致新业务、新产品从需求的提出、产品的设计、研发、测试，直到投产，时间过长，甚至贻误市场时机。另外，产品本身不具有较强的竞争力，很易为竞争对手模仿。

　　　　可以说，目前国内电子银行业务主要是建立在同质化强、较低层面的存贷款业务基础上，还没有为客户提供个性化强、更高层面的金融服务，没有提供类似现金管理、资产托管、衍生产品、保险、理财等非利差的中间业务的创新。这与外资银行的业务创新能力存在明显的差距，特别是在银行中间业务研究能力方面尤为突出。

　　　　实践证明，现代商业银行中，存贷款业务已不能真正体现银行的竞争能力，真正能够体现银行经营能力的业务是银行的中间业务。因为中间业务面临的是买方市场，其经营所需要的知识、信息、技术、管理水平和创新性较存贷款业务有更大的难度，其面临的市场也有更大的广度和深度。

　　　　业务创新四处着手

　　　　中国银行业在新金融环境下的业务创新，大多是金融服务、金融服务渠道的创新，大多是利用现代信息技术实现传统业务的创新，主要体现以下特征：

　　　　银行业务呈现虚拟化管理模式

　　　　随着计算机技术与网络技术的发展，传统金融机构的营业网点功能正逐步为网络所取代，客户足不出户，通过自己的电脑和网络就可以在家完成银行业务。同时，利用现代通信技术，客户通过手机和电话也能完成自己的银行业务。遍布街巷的网点价值被不断削弱，取而代之的是网上银行、手机银行和电话银行等。因此，对银行而言，其业务管理模式将实现向虚拟化管理模式的转型，业务经营范围将更趋广泛。

　　　　个性化金融服务成为银行业务创新主流

　　　　银行业本质上是服务型行业，其竞争主要体现在金融服务的质量。新经济环境下，银行的经营环境变得越来越复杂，对于银行而言，既要为客户提供共性的服务又要提供个性化的服务，对同一客户的不同阶段要采取不同的服务方式。传统的存取款结算服务价值被削弱，个性化的系统解决方案和理财服务需求被增强。传统单一的、彼此分割的金融服务价值被削弱，全方位的、多功能的3A(Anywhere、Anytime、Anyway)全能个性化金融服务需求被增强。因此，个性化、全方位的金融服务将成为银行业务发展的主要目标。

　　高效性与低成本成为银行业务主要特征

　　　　电子货币、电子交易和网上交易，使银行交易的效率大大提高，不仅降低了银行交易成本，简化了交易手续，还大大提高了交易成功率，减少了人为因素的影响。同时，银行间的业务往来效率也得到大大提高，它打破了传统业务的地域局限，基于网络技术，能够实现更大范围的支付结算服务、信息交换等，既节省了大量交易费用，又提高了银行间业务的处理效率，从而极大方便客户。因此，银行业务的高效性和低成本是银行在新金融时代最明显的业务特征。

　　　　信息管理成为银行业务的基础

　　　　信息时代的一个主要特征是社会生产方式和生活方式将逐步转向网络化、数字化模式。在新金融环境下，银行已经成为信息密集型行业，其业务经营和业务拓展已经开始高度依赖信息技术，日益体现出以知识和信息为基础的业务管理特征。随着经济的不断发展，银行的竞争更多地表现为收集、整理和应用信息能力的竞争。信息已经成为银行的生命线，基于信息，银行可以从根本上提高其稳定运行的能力，提高对紧急事件和机会做出快速反应的能力，提高快速响应银行内部决策者提供信息的能力，提高快速决策和对市场反应的能力，从而提升其核心竞争能力。

　　　　完善的创新体系是基础

　　　　新金融时代，国内各商业银行要提升自己竞争力，提升自己的业务创新能力，必须从经营理念、管理模式、信息技术、人力资源、风险管理等方面进行全面、系统的综合考虑，形成相对完善的业务创新体系，才能快速响应市场的变化需要，才能适应新金融发展的要求。

　　　　第一，必须建立以客户为中心的业务创新指导思想。新金融时代，“以客户为中心”已经成为现代商业银行的经营理念，银行业务创新应严格遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则。商业银行是服务性行业，所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标，应该做到有市场，有客户，有效益。

　　　　第二，充分发挥信息技术在业务与产品创新中的作用。现代信息社会下，银行不再是传统的劳动密集型和资金密集型产业，而是高度依托信息技术与知识密集型产业。银行要发展，要扩张，依靠的不仅仅是人员的增加、网点的增设，而是要依靠先进的管理理念、领先的信息技术和多元化、人性化的服务手段取得竞争优势。新金融时代下，信息技术已成为银行快速发展的主要支柱。

　　　　第三，建立高层次的业务创新人才梯队。国外现代化商业银行十分重视人才梯队建设，一些现代化的商业银行，如汇丰、花旗、德意志和瑞士银行，经过多年的发展，都建立了一支对技术和业务精通的高层次专业队伍，专门负责金融产品的需求整合和业务沟通，在业务和技术方面具备丰富经验。国内商业银行应该结合自身的发展特点，尽快建立起一大批有一定业务经验的技术专家队伍，从而为构建银行可持续发展的业务创新体系奠定基础。

　　　　第四，建立适合的业务创新风险管理体系。业务创新本身是一把双刃剑，在促进银行业务快速发展的同时，也极易产生金融风险。因此，必须建立一个完善的业务创新监管体系，以规范银行的业务创新行为， 加强风险控制与监管，尤其要强化中间业务的创新风险管理。同时，也要注意提高监管机构的管理效率，避免对创新积极性和创新效果的影响。

　　第五，建立完善的管理制度和约束与激励机制。银行业务创新涉及银行内部各组织机构、各业务部门，为了保障创新机制的推进，必须配有相应的管理制度。其中，合理的约束和激励机制，是有效保证银行业务创新的重要手段。通过有效的约束机制和激励机制，能够进一步调动各级部门、各方人员的业务创新积极性，从而有效提高银行的创新质量和经营效率，降低创新成本，避免资源浪费。

　　　　总之，对于国内各商业银行而言，树立全面的、系统的业务创新观念，建立以电子银行业务为创新基础，以银行中间业务为重点的业务创新体系已成为新金融时代银行刻不容缓的发展思路。

 

 

　　数字分析

　　　　银行软件采购趋势

　　　　2005年，金融行业对应用软件的采购额为55.3亿元，占到金融业软件采购总额的57.0%，预计2006应用软件的采购额会上升到66.1亿元，并且增长速度大于对平台软件的采购。其中的主要原因有两点：一是金融行业信息化建设已经进行了很长一个阶段，各类平台的基础建设已达到一定水平，目前项目的重点是应用软件的投入，因此2006年应用软件的投入比例比2005年会有上涨；二是随着外资金融机构的进入，金融行业竞争进一步加强，为了争夺客户，金融机构必然会在应用方面投入更多的资金来提高机构的服务水平。

　　　　2005年，金融行业的平台软件和应用软件的采购都集中在华北、华东和华南区域，应用软件的区域集中度较高，主要是因为金融行业主题应用系统项目中，大部分新的应用系统2005年的建设主要由总部和经济发达区域的分部开始试点，因此在华北、华东和华南的投入比较集中。在西北地区，平台软件和应用软件的采购比例大致相同，主要是西北地区经济相对落后，平台系统的建设落后于其他区域，因此2005年平台软件投入只是略低于系统软件的投入。

　　　　预计2006年金融行业的软件采购仍然会集中在华北、华南和华东地区，这三个区域是软件需求最大的三个区域。而西南区域则是软件需求增长最快的区域。在华北和华东两个区域，系统软件所占比例比2005年会进一步增长，主要是平台系统建设逐步完善，平台软件的投入增长放缓，而应用系统的建设则是2006年建设的重点。