随着国际互联网的迅速发展，电子商务这一新的商业形式在全球逐渐普及，并越来越引起大家的关注。近年来，在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美国家大量涌现，网上投保量增长很快。

　　据悉，目前欧洲寿险的网上销售有些困难，但是与投资有关的寿险品种相对来说要好一些。例如：英国的网上养老金品种就好销。几家银行保险公司已经在这方面着手开展业务。一些保险公司也在考虑怎样更广泛的利用网络来有效地改进理赔业务。

 
 
　　全球寿险16%-19%通过网络销售

　　据美国安德信咨询公司对全球213个寿险公司、银行、证券、经纪人、资产管理师和国际互联网用户的调查，在21世纪前5年，全球寿险新保单中将有16%-19%要通过国际互联网销售。据Cyber Dialogue的一项调查表明，目前美国约有670万消费者通过国际互联网选购保险产品。其中有20%是通过在线保险市场设立的保险公司网站进行的，近80%在非保险公司网站进行。

　　由于欧洲的保险公司网站比美国的同行要落后很多，欧洲保险公司现在也在利用网络来办理保险业务，提供相关服务，并且进行一些创新和改革，他们在某些方面甚至还超过了美国同行。一些英国和欧洲的保险公司正在加大对网上保险业务和相关服务的投资力度，在很多保险产品成为商品之后就立即购买。

　　网上保险落后于网上银行

　　欧洲的保险公司比美国同行开发网站的时间要晚一些，但是，他们也有其优势，他们可以向其它最早涉及此项业务的保险公司学习，吸取其成功经验。受美国保险公司利用网络开展业务的启发，欧洲的保险公司利用最先进的技术，加大对网上保险业务投资预算，并开展新的业务模块。虽然寿险的网上销售依然面临很大的挑战，但是由于对客户的服务和保险费的缴纳都是在网上办理的，这也有助于一些欧洲寿险公司减少运营成本。总的来说，欧洲的网上保险业务落后于网上银行业务，但是他们正在奋起直追。他们在想法简化网上销售程序，而且在线理赔服务方面也成了美国同行竞争的对手。

　　免签名制度逐步扩展

　　在对网上销售和程序方面进行创新并已经走在前面的是Amsterdam-based Ineas公司，该公司拥有荷兰语、德语、比利时语和英语网站，其目的是培养其多元文化客户基础。Ineas公司提供个人保险，例如家庭保险、汽车保险、意外事故保险、责任保险，利用该公司自己的网站作为其销售渠道。这种销售方式在美国已经存在了很长时间，但是Ineas公司也进行了创新。 他们通过自己的网站提供风险管理建议，例如提供在线“个人风险测算”。

　　Ineas公司的另外一个创新是其提供在线档案管理。Ineas公司允许顾客将其所有的保险文件都储存在一个在线储存空间上面——甚至是他们购买的其它公司的保险单据也可以。保险牵涉到保险单非常之多，以致于有的顾客有可能会忘记放在哪里了，所以这是一个非常好的主意。欧洲保险公司所做的另一个创新是在线销售。

　　对于某些产品来说，欧洲的一些国家简化了管理程序，使得网上销售更容易一些。例如：在英国，销售汽车保险的时候就不再需要客户的签名。客户可以填写网络申请表，马上就可以得到认证。而且，可以用信用卡购买。荷兰和斯堪的那维亚半岛的汽车保险业务规定也与此相似。

　　网上理赔的操作节省了英国保险公司大量的资金，只需要通过电子邮件来联系客户，而不必打电话，这样的节省是很重要的。客户也可以通过网络来进行索赔，他们可以掌握某个索赔所需要的时间，以及他们什么时间可以得到赔付。这样，他们就不必和客户服务中心的人员进行联系。欧洲保险公司有可能开展的另外一个创新业务是“保险超市”，网站提供很多种不同形式的个人网上保险单。
(中国人民银行郑州培训学院证券与保险研究中心)